לכל משפחה יש מטרות ויעדים כלכליים. המטרות שונות כמובן בין כל משפחה ומשפחה. אך בין אם מדובר בחסכון לחופשה עתידית או עזרה עתידית לילדים ובין אם מדובר בחסכון לפנסיה יש צורך בתכנון הכולל הצבת מטרות מוגדרות וברורות ככל שניתן.

בסביבת הריבית היום תכניות החיסכון והפיקדונות בבנקים מציעים ריבית נמוכה מאוד ולכן יש למצוא אלטרנטיבות יעילות יותר.

במאמר זה, ברצוני לסקור מוצר שעל אף היתרונות הגלומים בו עדיין פחות מוכר לציבור הרחב.

פוליסת חיסכון

חברות ביטוח, אשר מנהלות את רוב הכספים הפנסיוניים של הציבור, צברו ניסיון וידע רב בתחום ההשקעות. פוליסת החיסכון נותנת מענה לניהול כספים דרך חברת ביטוח שלא במסגרת כספי גמל אלא ככספי פרט והשקעה לכל דבר ועניין. הפוליסה מפוקחת על ידי המפקח על הביטוח

יתרונות פוליסת חיסכון

גמישות בהפקדות – ניתן להפקיד בכל עת סכומים חד פעמיים ובנוסף ניתן להפקיד באופן קבוע באמצעות כרטיס אשראי או בהוראה לחיוב חשבון סכום חודשי קבוע. את הסכום החודשי ניתן להגדיל, להקטין, לעצור לתקופה מסוימת או לחלוטין, בכל יום!

נזילות הכספים – ניתן למשוך את כספי החיסכון, כולם או חלקם בכל נקודת זמן. הכספים עוברים לחשבון הלקוח לאחר מספר ימים (עד 30 יום לפי חוזה הפוליסה). ברוב המקרים והחברות מדובר בימים בודדים בלבד. בנוסף, הפוליסה יודעת לשלם אנונה חודשית (משיכה לשיעורין) גם משיכה זו גמישה וניתנת להגדלה, הקטנה ועצירה.

עמלות ודמי ניהול –בפוליסת חיסכון ישנם דמי ניהול שנתיים בלבד ללא עמלות נוספות! ללא דמי ניהול חשבון/ עמלת שמירת ניירות ערך/עמלה רבעונית וכיוצא בזה. לא ניתן לשנות את דמי הניהול היות ומדובר בחוזה ביטוח. בקרן נאמנות לדוגמא, ניתן לשנות את דמי הניהול לאחר פרסום במספר עיתונים כלכליים.

הרכבי השקעות – לפוליסות החיסכון קיים יתרון גדול באפשרות להשקיע בנכסים שאינם סחירים. לדוגמא, השקעה בנדל"ן, השקעה בהלוואות ישירות ובתשתיות. השקעות אלה באות לגוון את תיק החוב במסלולים השונים. השקעות אלה מייחדות את הפוליסה ממוצרים אחרים אשר נכסי החוב שלהם מסתכמים באג"ח מדינה וקונצרני בלבד.

מסלולי השקעות – לכל פוליסה מספר מסלולי השקעות. ממסלול טווח קצר שהינו הסולידי ביותר לבין מסלולי מניות בארץ ובחו"ל. כל לקוח רשאי ליצור לעצמו את תיק ההשקעות שלו מבין מסלולי הפוליסה השונים ע"י שימוש במספר מסלולי השקעות במשקולות שונים. ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים ללא עמלות/קנסות. בשונה ממוצרי השקעה אחרים מעבר כזה אינו כרוך בתשלום מס. כלומר קיים מנגנון של דחיית מס עד פדיון הפוליסה.

מס הכנסה מריבית– פוליסת החיסכון חייבת במס של 25% על הריבית הריאלית אותה הניבה. ועדיין בעלת שני יתרונות בתחום המס.

הראשון, בעת מעבר בין מסלולים אין אירוע מס. גורם לרווחים כולם להמשיך לצבור תשואה גם לאחר שינוי מסלול. פועל כריבית דריבית אך הפעם לטובתנו… 

השני, מדובר בקיזוז מס מלא בין רווחים להפסדים לאורך כל תקופת החיסכון!

יתרון נוסף וייחודי למוצר זה נוגע רק ללקוחות אשר נולדו עד 1/1/1948. ללקוחות אלה קיימת הטבה לפי סעיף 125ד לפקודת מס הכנסה. ההטבה איננה תלויה בהכנסה אלא רק בהוכחת גיל. ההטבה הינה פטור ממס הכנסה מריבית עד תקרה. קיימת תקרה ליחיד ותקרה לזוג.

בפוליסת החיסכון יתרון נוסף ומהותי בדמות מינוף כספים, על כך ארחיב במאמר הבא.